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zhangyang 2022-04-26 阅读:47
  

  众所周知,国家网贷相关监管办法要求网贷机构应在2017年8月24日前完成资金存管。距离整改期限只剩4个月。据不完全统计,截至4月5日,已有36家银行布局网贷平台资金存管业务,281家正常运营平台与银行签订了直接存管协议,约占行业正常运营平台概况的12.32%,其中158家已正式完成对接并上线,占总数的6.93%。简单来说,距离网贷存管合规上限仅剩4个月,而行业的网上存管率不到7%。目前仍有大量网贷机构尚未与银行开展存管业务。这一定很令人担忧。

  其实到目前为止,投资人衡量平台安全性首先要看的是银行存管是否完成。难道说平台本身不关注国家和投资人最关心的合规项目吗?况且,无论是背景还是贷款项目,都容易造水。所以在我看来,网银存管才是真正的硬指标。

  据我所知,整个存管上线过程中,P2P网贷平台都要和银行协商,然后银行风控人员会对平台进行尽职调查。银行内部协议流程完成后,还要进行银行系统的技术对接等一系列严谨复杂的程序,才能顺利完成。中间任何一个问题都可能导致存管合作搁浅。所以,从这个角度来说,一个P2P网贷能被银行认可并正式托管,并不容易。

  网贷平台的安全首先必须是资金的安全。老司机的经验表明,投资有资金托管的平台,钟磊的风险可以降低80%以上,投资有资金存管的平台,风险可以降低95%以上。如今在中国虚拟现实和银监会严控的背景下,银行存管实际上线的平台投资P2P还是很有必要的。

  目前国内有网贷平台资金存管业务的银行超过10家,如华兴银行、江西银行、恒丰银行、尚辉银行等,其中前两家银行超过20家。由于恒丰银行与尚辉银行的存管合作模式还存在争议,且华兴银行的用户体验还不够完善,存在技术外包、充值渠道少、取款时间长甚至视频验证等短时间内难以解决的问题。因此,我们以整体用户评价较高、充值渠道丰富、提现快捷、模式清晰的江西银行为例,对其存管网上平台进行横向评价。

  根据第三方网贷机构的通报,截至2017年4月,江西银行存管的网络平台超过20家,是首批P2P网贷平台。被江西银行认可,说明平台本身基本是优秀的。我们只看平均预期收益,做个简单的比较:

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  以上数据来自网贷之家2017年3月。

  我投资P2P,要的是高收益,只是为了安全,还不如放银行。如果在安全性上大家都差不多,那肯定是投入高收益。从表中可以看出,正式上线江西银行存管的平台收益率差异较大,最高的超过了年化率14%,如网投网、叶莉贷,最低的金票收益率只有5.25%。当然,这和平台的业务有关系。高收益平台多从事车贷、房贷、消费贷等业务。而低收益平台多从事银行存单或保理业务。

  由于都是存入江西银行,所以无论做什么业务,投资者还是可以安心的。但如果你不放心仅仅依靠存管判断,想多几个标准权衡一下再做选择,那么我们不妨给个加权分,看看哪些平台更靠谱,收益更高。我注意到选择平台有很多选择标准,100个人会有100个方案

  我从收益水平、项目信息披露、平台背景、网贷之家档案建设、平台推广运营、银行存管实际进度六个维度打分,按照投资人最看重的顺序给出了相应的权重和分数。详见下图。

  这有几个问题:

  1.为什么收入水平占30%的权重?――他们都已经在银行存款了。如果不看收益就选择平台,就是在和自己作对!所以利润是最重要的。

  2.如何看待项目信息公开?――项目信息披露在各地都有给予指导,但各平台都习惯了自己固有的信息披露方式,可能不易改变。但迅速迎合国民意见,主动改变,一定是好事。在信息披露方面,项目的证据肯定是最重要的,包括借款人的身份信息(身份证、户口本、权威征信报告等。)、贷款信息(贷款合同、担保合同等)。)、抵押物信息(车辆绿皮书、房产证红色复印件,以及对应的抵押或过户信息栏等。),以及资金流向信息(贷款支付凭证等)。).其次,是项目的文字介绍。如果是真实的项目,可以有很多信息,但是如果平台不愿意多写,也没有规定这里面有猫腻。还有一些项目只是笼统、近似、刻板的表述,证明平台没有把投资人当回事。这些我坚决给低分。

  3.平台背景只占15%的权重?――最近网贷圈很火的就是后台的那些东西。最近假国资太多,背景很容易造假。几百万买个背景很容易。而且最近上市控股系的绿能宝出了点事。后台不能说没用,有用也就那么多。而且很多参股机构为了方便退出股权,简化手续,不做工商变更。

更,因此确切的股权关系查证也比较困难。

  4、为什么要看之家档案建设?――之家是最大的第三方机构之一,只要有心做事的平台,都会在之家做点文章,自家的平台档案都不好好管理,还怎么管理运营,管理风险?还是绿能宝的案例,之家数据都没有对接,之家档案也是敷衍了事,几乎零信息量,这对得起上市系的名号么?!

  5、为什么要用百度作为标准?――P2P网贷平台想在百度做推广,不是那么容易的,一方面百度要进行严格的资质审核,另一方面做竞价也是要烧钱的,考验平台营销推广财力。烧不起钱的平台就只能在SEO花点功夫,但即使做SEO也是有诸多限制。可以说最难做网络推广的其实就是P2P网贷,总之不在这块花功夫的平台,至少反映平台不会运营。

  6、项目安全是什么?――主要看江西银行存管是否真的上线,签了存管约不代表就一定上存管,谁敢保证不是平台忽悠投资者的伎俩?所以一定要得到江西银行的确认才行。

  经过一天对逐个平台的考察和整理,我弄出来了这样一个结果。

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  最终评测,综合各指标评分情况,排名前五名,可以给予相对五星评级的平台分别是万盈金融、银豆网、网投网、立业贷、钱多多。其中网投网和立业贷的平均收益因为都超过14%,在两个榜单都能排在较前的位置。

  大家可以去试投看看,结合平台的新手活动,估计还能赚一笔丰厚的收益。目前前五名的平台,网投网送注册红包(相当于加息年化最高12%),银豆网送注册红包(相当于加息年化最高6%),立业贷注册送加息券(最高1%,须连续签到),万盈金融和钱多多都没有新手注册活动。可以看出来,网投网和银豆网的新手活动力度还是比较大的。

  当然,“市场有风险,投资需谨慎”,排名一直都是有争议地存在着。可以说没有争议的评级不是好评级,最终还是各位看官结合自己的判断,对上面的体系进行调整,也可以对个体平台进行评分修正,从而得出属于自己的评价。

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